Ce guide présente, dans un langage clair et direct :
- Fonctionnement des principaux types de prêts étudiants
- Quelles entreprises et institutions financières proposent ce service ?
- Quelles sont les options de remboursement disponibles ?
- Comment interpréter les taux d'intérêt et comprendre leur impact sur le montant total payé
- Procédure étape par étape pour demander un prêt étudiant : de l’estimation du coût à la signature du contrat
1. Comprendre le coût : Combien coûte réellement l'éducation ?
Avant de solliciter un prêt, il est essentiel de comprendre le coût total des études, communément appelé Coût de la scolarité (COA)Cela comprend généralement :
- Frais de scolarité et autres frais
- Logement et repas
- Livres et fournitures
- Transport
- assurance maladie et dépenses personnelles
De manière générale, vous constaterez peut-être :
- établissements publics de quatre ansLes frais de scolarité annuels sont généralement beaucoup moins élevés pour les étudiants résidant dans l'État que pour ceux venant d'autres États.
- institutions privées à but non lucratifLes coûts annuels totaux (logement et repas compris) peuvent facilement atteindre des dizaines de milliers de dollars.
Le montant du prêt nécessaire est calculé en fonction de la différence entre le coût des études et les ressources déjà disponibles (bourses, subventions, revenus personnels et soutien familial). Ce montant restant détermine votre besoin d'emprunt.
2. Principaux types de prêts étudiants
Les prêts étudiants se répartissent en deux grandes catégories : programmes de prêts fédéraux et prêts privés proposé par les banques et les organismes de crédit spécialisés.
2.1. Prêts fédéraux
Les prêts fédéraux sont souvent recommandés en premier lieu en raison de leurs règles standardisées et des protections intégrées qu'ils offrent aux emprunteurs. Les principaux types sont les suivants :
- Prêt direct subventionné (pour les étudiants de premier cycle)
Pour les étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers avérés.
Les intérêts sont pris en charge par le gouvernement pendant au moins la moitié de la durée d'inscription et pendant certaines périodes de grâce. - Prêt direct non subventionné (premier cycle et cycles supérieurs)
Accessible à tous les étudiants, quels que soient leurs besoins financiers.
Les intérêts courent dès le versement du prêt, même pendant les études de l'étudiant. - Prêt Direct PLUS (pour les parents et les étudiants diplômés)
- Parent PLUS: À l'attention des parents d'étudiants de premier cycle à charge.
- Diplômé PLUS: Pour les étudiants de deuxième ou troisième cycle.
Ces prêts ne sont pas subventionnés et sont assortis de frais supplémentaires.
Pour être admissible à ces prêts, il faut généralement remplir le formulaire FAFSA et s'inscrire dans un établissement admissible.
2.2. Prêts privés
Les prêts privés sont utilisés lorsque l'aide fédérale est insuffisante ou lorsque l'emprunteur n'est pas admissible aux programmes fédéraux.
Caractéristiques principales :
- Émis par des banques, des coopératives de crédit ou des sociétés financières privées
- L'approbation dépend des antécédents de crédit, des revenus et souvent d'un cosignataire.
- Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables.
- Les conditions (montants minimums, délais de grâce, exigences relatives aux cosignataires) varient selon le prêteur.
3. Taux d'intérêt : Aperçu
3.1. Prêts fédéraux
Les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux sont fixés annuellement et restent fixes pendant toute la durée du prêt. Ces dernières années, les taux typiques étaient les suivants :
- Prêts étudiants de premier cycle (directs subventionnés et non subventionnés)Environ 61 TP3T par an
- Prêts aux étudiants de cycles supérieurs (directs non subventionnés)Environ 81 TP3T par an
- Prêts PLUSEnviron 91 000 £ par an, plus les frais d'ouverture de dossier.
Les taux peuvent varier d'une année à l'autre, mais une fois votre prêt décaissé, le taux est bloqué.
3.2. Prêts privés
Les taux des prêts privés varient considérablement en fonction de :
- Historique de crédit de l'emprunteur et du cosignataire
- ratio dette/revenu
- Durée choisie et taux fixe ou variable
Les intérêts peuvent aller d'aussi peu que 3% par an pour les emprunteurs à faible risque à plus de 15% pour les profils plus risqués.
Comparez toujours les TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui reflète à la fois le tarif nominal et les frais supplémentaires, pour une comparaison des coûts plus précise.
4. Établissements et entreprises proposant des prêts étudiants
4.1. Programmes fédéraux
Les prêts fédéraux constituent souvent la meilleure première option car ils offrent :
- taux standardisés
- Plans de remboursement basés sur le revenu
- Report et tolérance en cas de difficultés
- Possibilité d'annulation de prêt pour des travaux dans le secteur public ou à but non lucratif
En raison de ces protections, il est généralement conseillé d'épuiser les options de prêts fédéraux avant de solliciter un financement privé.
4.2. Prêteurs privés
Parmi les principaux prêteurs privés, on peut citer :
- Sallie Mae – Offre des prêts pour les programmes de premier cycle, de deuxième cycle et professionnels
- Prêts étudiants de College Ave – Reconnue pour ses modalités de remboursement flexibles et ses options de paiement en milieu scolaire
- SoFi – Propose des prêts étudiants et des refinancements, souvent sans frais de dossier et destinés aux emprunteurs ayant une bonne cote de crédit.
- Sérieux – Privilégie des conditions de prêt personnalisées et des évaluations détaillées des emprunteurs
- Ascension – Propose des prêts avec ou sans cosignataire, y compris des options pour les étudiants de premier cycle et de cycles supérieurs.
- Banque des citoyens – Propose des prêts étudiants et des produits de refinancement
- Découvrez les prêts étudiants – Couvre les programmes de premier cycle, de deuxième cycle et des programmes universitaires spécifiques
Beaucoup plateformes de comparaison Des outils existent désormais pour aider les étudiants à consulter les offres de plusieurs prêteurs au même endroit, ce qui leur permet de prendre de meilleures décisions.
5. Guide étape par étape : Comment obtenir un prêt étudiant
Étape 1 – Estimer le montant du prêt
Commencez par le COA publié par votre établissement et soustrayez :
- Bourses et subventions
- Soutien familial
- Revenus et épargne personnels
Le résultat correspond à votre besoin de prêt estimé.
Étape 2 – Demander une aide institutionnelle et fédérale
- Veuillez vous renseigner auprès du bureau d'aide financière de votre école pour connaître les documents requis.
- Remplissez le formulaire FAFSA pour déterminer votre admissibilité à l'aide fédérale.
Étape 3 – Examiner votre offre de prêt fédéral
- Distinguer les montants des prêts subventionnés de ceux des prêts non subventionnés
- Privilégier les prêts subventionnés chaque fois que possible
- N'empruntez que le nécessaire pour minimiser votre endettement futur.
Étape 4 – Évaluer les besoins en prêts privés
- Si l'aide fédérale ne couvre pas tous les coûts, renseignez-vous auprès des prêteurs privés.
- Demandez des devis avec différentes modalités, types d'intérêts et plans de remboursement.
- Envisagez de faire appel à un cosignataire si cela améliore les conditions de votre prêt.
Étape 5 – Comparer les offres
- Se concentrer sur AVR, et pas seulement des intérêts nominaux
- Vérifiez si le taux est fixe ou variable.
- Évaluer la durée totale de remboursement et son impact sur le coût final
- Examinez les délais de grâce de remboursement, les options de paiement en milieu scolaire et les frais.
Étape 6 – Finaliser et planifier le remboursement
- Lisez attentivement le contrat, y compris toutes les clauses relatives aux intérêts et aux défauts de paiement.
- Piste:
- Montant principal
- taux d'intérêt
- Tableau d'amortissement
- Date d'échéance du premier paiement
- Intégrez les remboursements de prêts dans votre planification financière post-diplôme
6. Options de remboursement
6.1. Prêts fédéraux
Les prêts fédéraux offrent généralement :
- Plan standard sur 10 ans avec des mensualités fixes
- Plans progressifs, où les paiements commencent à un faible montant et augmentent
- Plans étendus avec des mensualités plus faibles et des durées plus longues (intérêts totaux plus élevés)
- Remboursement basé sur le revenu (RBR) des plans qui ajustent les paiements en fonction du revenu et peuvent inclure une remise de dette après une certaine période
Les paiements débutent généralement après un délai de grâce suivant l'obtention du diplôme.
6.2. Prêts privés
Les modalités de remboursement varient, mais comprennent souvent :
- Remboursement immédiat (principal + intérêt pendant les études)
- paiements d'intérêts seulement pendant l'école
- mensualités fixes et faibles pendant ses études
- Report total jusqu'après l'obtention du diplôme (souvent avec des intérêts supplémentaires accumulés)
La durée peut varier de quelques années à plus d'une décennie, selon le prêteur.
7. Meilleures pratiques pour éviter une dette étudiante excessive
- Veillez à ce que le montant total de vos prêts soit proche ou inférieur à votre salaire annuel prévu après l'obtention de votre diplôme.
- Privilégiez les prêts fédéraux, en particulier les prêts subventionnés, par rapport aux prêts privés.
- Soyez prudent avec les taux d'intérêt variables pour les prêts à long terme
- Effectuez des paiements supplémentaires lorsque cela est possible afin de réduire le capital et les intérêts.
- Envisagez un refinancement à des taux plus bas une fois votre carrière stabilisée, mais tenez compte de la perte potentielle de protections fédérales.
Oui. La plupart des établissements scolaires disposent de services d'aide financière qui peuvent réévaluer votre situation, notamment si vos revenus ou votre situation familiale changent.
L’admissibilité dépend du statut d’immigration. Certains groupes spécifiques y sont admissibles, mais en général, seuls les citoyens américains ou les non-citoyens admissibles peuvent pleinement bénéficier des prêts fédéraux.
Les prêts fédéraux offrent généralement une meilleure protection, mais certains prêts privés peuvent proposer des taux plus avantageux aux emprunteurs ayant un excellent dossier de crédit. Tout dépend du cas.
Oui. De nombreux étudiants contractent d'abord des prêts fédéraux, puis des prêts privés pour couvrir les frais restants.
Les retards de paiement peuvent entraîner des intérêts supplémentaires, des pénalités et une dégradation de votre cote de crédit. Les prêts fédéraux peuvent donner lieu à des mesures de recouvrement plus strictes, y compris la saisie des remboursements d'impôt.
Oui. Les prêts fédéraux et privés ont tous deux des limites annuelles et à vie, et le COA plafonne généralement le montant total que vous pouvez emprunter.
Les prêts fédéraux permettent un remboursement anticipé sans frais. La plupart des prêteurs privés l'autorisent également, mais il est toujours conseillé de le vérifier dans le contrat.
Une règle générale : ne pas emprunter plus que votre salaire annuel prévisionnel dans votre domaine. Cela permet de maintenir des mensualités raisonnables.
Clause de non-responsabilitéCe guide est fourni à titre informatif uniquement et n'est affilié à aucun établissement. Les informations qu'il contient ne sauraient remplacer les conseils de professionnels qualifiés en matière de planification financière ou scolaire.
